养老是我们都要面对的话题，以前我们总说越早规划越好，当然也有人临近退休才开始制定计划的。
今天就有一个50多岁的大姐，说自己还有几年就要退休了，但是目前她只有社保，现在退休的话，退休金只有现在工资的30%。
按照这个数字退休，生活质量明显会下降，她想要补充点养老金，并且提出了三大要求：
本金绝对安全、收益比银行高、用钱能随时取。
因为大姐是初次接触保险，还是一上来就是养老，所以我先给她讲了《标准普尔家庭资产配置图》：
她特别认可，而大姐这笔钱很明显就是“保本的钱”。
而能作为“保本的钱”的工具若是在港险中选的话，香港分红保险和年金险都是能满足需求的。
说到这里大姐就犯难：既然香港分红险和年金险能养老，到底该选哪个呢？
相信这个问题并不是大姐一个人的疑惑，很多人在进行养老规划时对分红险和年金险该如何选都是无比纠结的？
今天我们就用最直白的话，通过三个维度对比，给你讲透，看看到底该怎么选？
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香港分红险和年金险的特点是什么？
香港分红险和年金险全面PK
文章小结
PART 01
香港分红险和年金险的特点是什么？
在分析养老究竟是选分红险和年金险之前，我们先来看看两者的主要特点，对两者有初步的认识。
首先是香港分红险，它就是一笔能增值的活钱，通常保底不到1%，目前主流产品长期复利可以达到6.5%；
分红险资金支取灵活，想取多少、什么时候取都由你自己决定，只要账户中还有没有取完的钱都能继续增长。
当然香港分红险险种也有保证收益较高的产品，
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再说说香港年金险，它是典型的专款专用产品，现在将一笔钱存进保险公司，约定未来特定的年龄开始领取，
一般就是55岁、60岁开始，保险公司按照约定时间，比如每月或每年自动打钱，活多久领多久。
年金险的保底收益往往比分红险要高一些，保底能达到2.5%以上，不过因为保底高，拉低了整体收益，通常维持在4%-4.5%，相对较稳。
PART 02
香港分红险和年金险全面PK
说完香港分红险和年金险的区别，你估计还是纠结该如何选。
我们不妨通过收益高低，取钱的灵活度以及养老保障功能三个维度进行对比分析，让你一看就懂养老该如何选！
❓1.香港分红险和年金险谁的收益高、谁领钱多？
废话少说，我们直接以50岁大姐投保案例进行分析。
这里选择香港分红险的代表是永明万年青星河尊享2，年金险是安达安心退休计划。
为了方便对比，两款产品统一选择年交5万美元，5年缴费，61岁开始领钱：
按照投保计划，投保人选择永明万年青星河尊享2每年能领2.5万美元，约2083美元/月，折合人民币约1.5万元。
加上大姐自己的养老金，一个月有近2万元的养老金，足够大姐维持目前的生活，甚至还有剩余。
大姐领到100岁，一共领取了100万美元，是累计已交保费的4倍，这还没完，
此时这份保单还有76.7万美元，只要大姐活着可以继续领也可以一次性取出来。
再来看看若是选择安达年金险，每年可以领1.4万-2.4万美元，1.4万是保证给付的，要是有分红能达成，可以领2.4万美元每年，这份保单能领到100岁。
不过100岁后保单现金价值清零，这一份年金险只能领固定钱，不能一次性领取。
✅香港分红险能领的钱更多，而年金险保证部分更高；
若是期待领更多选前者；想要“稳”就选后者。
❓2.香港分红险和年金险哪个用钱更灵活？
买了一份储蓄险也希望这笔钱能“灵活”，那么两者谁更灵活呢？我们一起看看：
还是以上面的投保案例进行分析：
永明万年青星河尊享2若是选择5年交，第7年就能回本；
15年收益翻倍，急用钱能随时取账户现金价值，不麻烦、只要是过了封闭期，基本不会有本金损失，灵活度拉满。
反观安达年金险，一投保就锁定了，它的钱只能养老用，不能多领、提前领，前期退保还亏本，灵活性相对较弱。
✅因此，要是考虑资金支取的灵活性，香港分红险完美胜出，年金险只能专款专用，灵活性较差！
❓3.谁的的养老保障功能更好？
不管是选香港分红险险还是年金险说到底是为“养老”服务的，
而且面对分红险的灵活，很多人可能因为没有自控力而提前拿了，那老了就没保障了。
而年金险就完美解决这问题，活多久领多久，不用自己操作，也不怕挪用。
那么分红险和年金险该怎么选呢？
若您是三四十岁开始规划养老，可以优先考虑香港分红险，保单复利时间长，让养老钱滚雪球，增值空间更大；
若是临近退休的，像开头提到的大姐，可以优先选年金险，安全稳定，能快速领钱，稳稳保障晚年生活；
当然如果本金多的，也可以就选香港分红险；本金一般的，可以两者搭配着买，用分红险赚高收益应急，用年金险保稳定养老，最稳妥。
PART 03
文章小结
其实养老规划没有标准答案，大家需要结合自己的实际情况选择。
至于你更倾向稳妥就选年金险，追求高收益就选香港分红险。
上面我们分析的产品只有两款，而香港保险市场中的产品还有很多，我已经将它们整理成表格，
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